Makler warnt: Schmerzgrenze für Versicherungsnehmer im deutschen Cyber-Markt erreicht

Ein führender deutscher Industrieversicherungsmakler nutzte die jährliche Financial Lines and Cyber Conference des GVNW in Köln, um die Cyberversicherer zu einem maßvolleren Vorgehen aufzufordern, da sie sonst Gefahr liefen, den potenziell riesigen Markt ganz zu verlieren.

Seit der Markt im Jahr 2018 abrupt gedreht hat, haben deutsche Versicherungsmanager mit schwindenden Cyber-Limiten und restriktiveren Versicherungsbedingungen zu kämpfen.

Der deutsche Gesamtverband der versicherungsnehmenden Wirtschaft (GVNW) hat die Versicherer wegen ihrer oft brutalen Vorgehensweise scharf kritisiert, die dazu führt, dass den Kunden nur wenig Zeit bleibt, um geeignete Alternativen zu finden. Es fällt ihnen oft schwer, überhaupt noch Programme abzuschließen.

Sandra Dammalacks von Deas Deutsche Assekuranzmakler, dem Industriemakler der Ecclesia Gruppe, betonte in ihrer Rede auf der GVNW-Konferenz, dass die verbliebene Kapazität an Cyberdeckung im Vergleich zu dem Angebot vor ein paar Jahren sehr gering ist. Ihrer Meinung nach werden sich die Kunden zunehmend fragen, ob es sich überhaupt lohnt, eine Cyberversicherung abzuschließen, wenn sich nicht bald was ändert.

Dammalacks räumte ein, dass die Schadenszahlen für den deutschen Cybermarkt zweifellos „für sich selbst sprechen“ und zeigen, dass eine Korrektur notwendig war. Aber sie warnte, dass der Markt in eine „entscheidende Phase“ eingetreten sei, in der sich entscheide, ob ein Produkt wie die Cyberversicherung tatsächlich überleben könne.

„Die Prämien mussten angepasst werden, aber eine Standardisierung der verschiedenen Risikospezifikationen/Fragebögen/Bedingungen war dringend erforderlich. Eine gute Cybersicherheit ist eine Grundvoraussetzung, um eine Cyberdeckung zu erhalten, genau wie eine gute Sprinkleranlage bei der Feuerversicherung, und ist somit das Tüpfelchen auf dem „i“ eines guten Cybermanagements“, erklärte die Maklerin.

„Aber auch die Cyberversicherung darf nicht zu einem Gerippe verkommen, und einheitliche Mindestanforderungen an Quotierungen sowie Selbstbehalte und Prämien mit Augenmaß sind die Basis dafür, dass dieses Produkt eine Zukunft hat“, sagte Dammalacks.

Die Maklerin umriss die großen Herausforderungen, mit denen GVNW-Mitglieder derzeit konfrontiert sind, wenn sie versuchen, sich einen angemessenen Cyberschutz zu sichern.

Sie sahen sich mit reduzierten Kapazitäten und Limits, strengeren Bedingungen und Sublimits konfrontiert. Gleichzeitig mussten die Versicherungsnehmer mehr Eigenmittel aufbringen, mehr Fragebögen ausfüllen, Mindestanforderungen erfüllen und mehr Ausschlüsse akzeptieren.

Dammalacks erinnerte die GVNW-Mitglieder an die längst vergangenen guten alten Zeiten, als Cyberkapazitäten von bis zu 25 Mio. Euro pro Versicherer zu ” netten und niedrigen ” Prämien angeboten wurden, verbunden mit geringen Selbstbehalten, allgemein gehaltenen Bedingungen, kurzen Fragebögen und wenig Risikodiskurs.

Laut den von der deutschen Aufsichtsbehörde BaFin veröffentlichten Zahlen verzeichneten die Cyber-Bruttoprämien ein gesundes Wachstum, mit einem Anstieg von 43,8 Mio. EUR im Jahr 2016 auf 240 Mio. EUR im Jahr 2020. Auch die Brutto-Schadenquote stieg in diesem Zeitraum deutlich an, von 9,3 % im Jahr 2016 auf 42,1 % im Jahr 2020.

Dammalacks betonte, dass sie Brutto-Schadenquote auf den ersten Blick immer noch „relativ moderat“ ist. Allerdings stellte sie fest, dass sie sich von Anbieter zu Anbieter stark unterscheidet. Die gemeldeten Schadenquoten für 2020 lagen zwischen 0 % und etwa 275 %, erklärte sie.

Die GVNW-Mitglieder haben das Nachsehen, denn sie sehen sich mit einem drastischen Kapazitätsabbau und einem “massiven” Rückzug der Versicherer konfrontiert.

Sie sagte, dass die durchschnittlich angebotene Cyberkapazität in Deutschland von 25 Mio. Euro auf 5 bis 10 Mio. Euro gesunken ist und es immer schwieriger wird, eine Cyber-Exzedentenversicherung oder eine Cyber-Mitversicherung abzuschließen.

Gleichzeitig haben die Anbieter von Exzedentenversicherungen eigene Mindestanforderungen eingeführt, und die Exzedentenprämien sind nun höher als die Erstversicherungsprämien.