Verzekeren zonder verzekeraars

Volgens Olivier Rikken is sprake van een versnelde evolutie. Hij verwacht een nieuwe, kleine hype op het gebied van blockchain, bitcoins en andere cryptocurrencies als gevolg van Covid-19. Een van de ontwikkelingen is verzekeren zonder tussenkomst van verzekeraars. Dat is nu al een realiteit, zegt hij.

Olivier Rikken zoemde tijdens NARIM Now met name in op ‘Het nieuwe geld’. ‘De verzekeringsindustrie zit traditioneel in elkaar. Er komen tal van schakels aan te pas om een verzekeringscontract af te sluiten. Dat aantal schakels is weliswaar minder geworden, maar het zijn er nog altijd teveel. Al die tussenstations zijn met de huidige technologische ontwikkelingen op het terrein van blockchain-technologie en cryptocurrencies niet meer nodig. Geen tussenpersoon, geen makelaar en zelfs geen verzekeraar. Smart contracts die zonder menselijke tussenkomst worden gesloten en die 100% betrouwbaar zijn. Dat gaat een grote vlucht nemen.’

De toekomst van de bank als intermediair voor het betalingsverkeer

Ook de traditionele rol van de bank verandert. ‘Aan de bankrekening worden regels gekoppeld die worden uitgevoerd zodra ze worden aangeroepen. Betaling vindt plaats zodra er een bericht binnenkomt dat (bijvoorbeeld) goederen zijn gearriveerd. Dat gebeurt geheel geautomatiseerd zonder menselijke tussenkomst. De vraag is of er op termijn nog wel een institutie als een bank nodig is om als intermediair betalingen te faciliteren en om te controleren of alles correct is verlopen. Dat kan ook volledig geautomatiseerd zonder menselijke tussenkomst.’

Decentralised autonomous organisations

De technologische mogelijkheden zullen leiden tot hele nieuwe bedrijfsmodellen met een vergaande impact op de manier zoals we nu werken. Volgens Rikken gaan we naar decentralised autonomous organisations, volledig gerobotiseerde organisaties. Ook verzekeraars krijgen hiermee te maken. ‘Verzekeraars beoordelen elke keer weer op dezelfde manier of een aanvraag goed is. Dat is overbodig. Er zijn heel wat branches en beroepen die we specialistisch en uniek vinden, maar waar het feitelijk vaak gaat om een herhaling van zetten. Dit gaat veranderen.’

Zelf je buurman verzekeren

Rikken: ‘We gaan zelfs van peer to peer verzekeren naar het echte onderlinge verzekeren gefaciliteerd door volledig gerobotiseerde organisaties zonder gebruik te maken van traditionele financiële infrastructuren. Simpel gezegd ben je eigenlijk je buurman aan het verzekeren zonder tussenkomst van een verzekeraar, maar wel met dezelfde garantie op uitbetaling van een claim.’

Blockchain is niet hetzelfde als bitcoin, benadrukte Rikken nog maar eens, al worden deze begrippen nog vaak in één adem genoemd. ‘Blockchain is de technologie, bitcoins en andere cryptocurrencies zijn toepassingen die gebruik maken van de blockchain-technologie. De blockchain kan worden ingezet voor waardetransacties. Dat kunnen transacties met cryptocurrencies zijn, maar het kan ook gaan om de waardeoverdracht van aandelen, goederen of de eigendomsrechten van onroerend goed. Allemaal nieuwe ontwikkelingen waaraan momenteel wordt gewerkt.’

De betrouwbaarheid van data moet enorm hoog zijn

Van belang is dat de betrouwbaarheid van de data, de input, enorm hoog is. ‘Als data eenmaal in de blockchain is opgenomen, moet iedereen er op kunnen vertrouwen dat alles oké is. Dat is essentieel. De inputcontrole is daarom van groot belang, want ook hier geldt: rubbish in = rubbish out. Dat kan het hele systeem ondermijnen.’

Smart contracts

Een van de toepassingen met veel perspectief zijn smart contracts. ‘Simpel gezegd een soort van bankrekeningen die volledig zijn geprogrammeerd en waarbij tussenkomst van een financiële instelling niet meer nodig is. Het gaat om decentralised finance, feitelijk niets anders dan een verzamelnaam van alle financiële initiatieven die zijn gebaseerd op blockchain-technologie waarbij tussenkomst van derde partijen overbodig is. Denk aan exchanges, banken en ook verzekeraars. Volledig geautomatiseerde processen en transacties die in een split second worden uitgevoerd nadat geautomatiseerd het juiste bericht is binnengekomen dat de transactie mag worden uitgevoerd.’

Stable coins

Daarnaast worden stable coins van groot belang. ‘De koers van bitcoins kan alle kanten opvliegen. Dat is in het verleden wel gebleken. Er is groeiende behoefte aan stable coins als onderliggende waarde van smart contracts. Dat zijn currencies waarvan de waarde is vastgesteld en niet meer fluctueert onder invloed van allerlei externe factoren. Dat klinkt allemaal ver weg, maar dat is het niet.’

Nieuwe bedrijfsmodellen, waarbij menselijke tussenkomst niet meer nodig is. Dat is dus echt de vijfde industriële revolutie, meent Rikken. Maar er zijn nog wel belangrijke vragen te beantwoorden. Allereerst op het gebied van vertrouwen en integriteit. ‘Er moet vooraf goed over worden nagedacht, ook op het gebied van governance. Moeten er goede governance-mechanismen en modellen worden ontwikkeld of laat je alles over aan de markt? Hoe worden zaken verankerd in wet- en regelgeving en hoe sterk is de digitale identiteit van de betrokken personen of instanties. Deze discussies moeten nog veel verder gevoerd. Maar voor mij en vele anderen staat vast dat de huidige ontwikkelingen niet meer zijn te stoppen.’